Digitaalinen euro – Opas kaikesta mitä sinun tulee tietää

Kuten monissa muissa maissa, myös EU:ssa on jo käynnissä hanke, jossa digitaalinen euro nousee kaiken keskiöön. Keskuspankkien liikkeelle laskemien digitaalisten valuuttojen, eli CBDC:iden ilmestyminen esimerkiksi Kiinassa on jo tosiasia, minkä lisäksi Venäjällä on hankkeita digitaalisen ruplan lanseeraamiseksi mahdollisimman pian keinona kiertää sanktioita.

Yhdysvalloissa erityisesti konservatiivipoliitikoille digitaalinen keskuspankkiraha on epäilyttävä konsepti, mutta EU:ssa niihin liittyvä selvitystyö on jo pitkällä.

Se, mitä digieurosta tässä vaiheessa tiedetään, on, että euro ei tulisi täysin korvaamaan käteistä, vaan seteleillä ja kolikoilla voi edelleen maksaa. Digitaalinen euro tulisi vain laajentamaan tämänhetkistä maksutapojen valikoimaa.

Monet näkevät digi euro hyötynä esimerkiksi sen, että se poistaisi maksukorttien tarpeen ja se toimii kaikkialla euroalueella. Epäilijät taas eivät pidä laisinkaan siitä, että Euroopan keskuspankki pitää kaiken vallan tästä euroa mallintavasta digitaalisesta valuutasta.

Tässä artikkelissa selvitämme, mikä digieuro on, miten digitaalisen euron voi saada käyttöön, vaikuttaako euron arvo asiaan ja miten Suomen valtio siihen suhtautuu sekä paljon muuta.

Mikä on digitaalinen euro?

Euroopan keskuspankki (EKP) julkaisi jo vuonna 2020 ensimmäisen selvityksen mahdollisesta digitaalisesta eurosta ja sen käyttöstrategiasta. Selvityksestä keskusteltiin tämän jälkeen maaliskuussa 2021 Eurohuippukokouksessa, jossa päätettiin, että tätä digiraha -selvitystyötä tulisi viedä eteenpäin.

Näin tehtiinkin, ja lokakuussa 2023 EKP päätti jatkoselvitysten siivittämänä siirtyä selvittämään, miten digitaalinen valuutta voitaisiin ottaa euromaissa käyttöön. Nyt vuoden 2024 puolella digieuro hanke on siis jo valmisteluvaiheeseen. Loppujen lopuksi jos ja kun digitaalinen euro lanseerataan, siitä vastaa EKP.

Mitä tulee itse kuluttajien näkökulmaan, digieuro ei loppujen lopuksi tulisi muuttamaan sitä, miten euro valuutta toimii arjessamme tällä hetkellä. Käteistä käytetään esimerkiksi Suomessa koko ajan vähemmän ja vähemmän. Sen sijaan kortti- ja maksusovellusten kautta suoritettujen maksujen määrä korostuu koko ajan suuremmin esimerkiksi ruokakaupoissa, kun digitaalinen vaihtoehto jyllää.

Digieuro ei käyttökokemukseltaan tulisi eroamaan tästä paljoakaan. Ainoa konkreettinen ero saattaisi olla, että verkkopankin maksusovelluksen sijaan digieurolla voisi maksaa myös, kun sinulla on digitaalinen lompakko.

Luultavimmin pankit tulisivat tällöin tarjoamaan tällaisen mobiililompakon maksusovellustensa rinnalla. Pankit ja maksulaitokset toimisivat kuitenkin tämän uuden euron jakelijoina. Sen käyttö olisi eurooppalaisille veloituksetonta.

Tässä vielä tiivistelmä digitaalisesta eurosta:

1. Digitaalinen euro olisi keskuspankkirahaa, jota tarjottaisiin kansalaisille ja yrityksille.
2. Sitä laskisivat liikkeelle Euroopan keskuspankki (EKP) ja euroalueen kansalliset keskuspankit, kuten Suomen Pankki.
3. Digitaalista keskuspankkirahaa on jo olemassa keskuspankkien tileillä, mutta näitä tilejä voivat käyttää tällä hetkellä vain pankit.
4. Digitaalinen euro ei olisi uusi euroopan valuutat vaan euron digitaalinen ilmenemismuoto.
5. Digieuro ei liity kryptovaluuttoihin, vaikka se muistuttaa tekniseltä toteutukseltaan niitä

 

Miten digieuro toimii?

Digitaalinen euro on vasta kehitteillä, joten sen käyttötavoista ei ole vielä julkaistu konkreettisia tietoja. Mutta voimme olettaa, että se tulisi toimimaan samantyyppisenä maksuratkaisuna käytännössä, kuin mobiilipankki ja maksusovellukset tällä hetkellä toimivat.

Euroopan komission selvitysten perusteella digieuron jakelusta tulisivat vastaamaan pankit ja maksulaitokset sekä erityyppiset sähkörahayhteisöt. Komission on myös erikseen kirjannut, että digieuron käyttöpalvelut tulee tarjota kuluttajille maksutta.

Lisäksi pankkien ja muiden asianomaisten viranomaisten tulisi tarjota kaikki digitaaliseen euroon liittyvät palvelut kasvotusten vähintään erityisryhmille.

Koska digitaalinen euro tulee?

Se, koska tämä uuden ajan euro suomeen voisi tulla, mietityttää monia. Tästä ei ole vielä tarkkoja tietoja, mutta se tiedetään, että marraskuussa 2023 digieurohanke siirtyi valmisteluvaiheeseen. Tämän vaiheen arvioitiin tuolloin kestävän noin kaksi vuotta.

Valmisteluvaiheessa digitaalinen euro saa taustakseen sääntökirjan sekä listan palveluntarjoajia, joiden kanssa digitaalisen valuutan ja sen infrastruktuurin kehittämistä voidaan alkaa viedä eteenpäin.

Tässä vaiheessa tehdään myös paljon testejä, joiden perusteella digieuron kehittäminen jatkuu sellaiseen suuntaan, joka täyttää eurojärjestelmän vaatimukset. Lisäksi käyttäjien tarpeita ja käyttökokemusta tullaan testaamaan. Valmisteluvaiheessa keskitytään myös yksityisyyden, taloudellisen osallisuuden ja ympäristöjalanjäljen ominaisuuksiin.

EKP on julkaissut lehdistötiedotteen, jonka mukaan se tekee yhteistyötä yleisön ja muiden sidosryhmien kanssa läpi koko valmisteluvaiheen. Kun kahden vuoden mittainen valmisteluvaihe tulee päätökseen, EKP:n neuvosto tulee tekemään päätöksen siitä, jatketaanko digieuro kehittämistä siitä eteenpäin kohti EU:n oman CBDC:n liikkeellelaskua ja käyttöönottoa.

Mitä digitaalisesta eurosta on päätetty?

Kuten aiemmin avasimme, digitaalinen euro on tällä hetkellä valmisteluvaiheessa, joka kestää noin kaksi vuotta. Valmisteluvaihe alkoi vuoden 2023 lopulla.

Lisäksi digieuro on jo saanut Euroopan komissiolta ehdotuksen sen lainsäädännölliseksi kehykseksi. Ehdotuksessa käsiteltiin seuraavia digieuroon liittyviä näkökantoja:

• sen asema laillisena maksuvälineenä
• miten digi euroja tullaan jakelemaan
• sen käyttöä arvon säilyttäjänä ja maksuvälineenä
• teknisiä ominaisuuksia
• yksityisyyden ja henkilötietojen suojaa.

Näiden lisäksi Euroopan komissio on jo pohtinut seuraavia digieuroon liittyviä asioita:

Maksumarkkinoiden keskittyminen

Se, että maksamisen markkinat keskittyvät entisestään digitaalisen euron myötä, on aiheuttanut paljon keskustelua. Esimerkiksi Suomessa hallitus on kuitenkin ottanut myönteisen kannan tähän asiaan. Hallituksen mukaan digitaalinen euro voisi lisätä kilpailua vähittäismaksamisen markkinoilla, palveluiden tarjonnassa ja infrastruktuurissa.

Se tulisi ennen kaikkea täydentämään nykyisiä maksutapoja ja vähittäismaksamisen markkinoita. Tämä nähdään etuna etenkin siksi, että tällä hetkellä maksumarkkinoita hallitsevat muutamat maailmanlaajuiset yritykset, kuten korttiyhtiöt.

Kun otetaan huomioon, että maksaminen on kriittinen palvelu, sen keskittyminen EU:n ulkopuolisten toimijoiden käsiin voi muodostaa ennalta arvaamattomia riskejä.

Digitaalisen euron oltava hyödyllinen

Euroopan komissio linjasi ehdotuksessaan myös siitä, että digieuro tulee olla tekniseltä toteutukseltaan ja käyttökokemukseltaan käyttäjäystävällinen. Vain näin se pystyisi tarjoamaan kuluttajille, kauppiaille sekä sen jakelijoille hyötyä.

Lisäksi yksityisyyden ja henkilötietojen suojaa korostettiin. Vain suojaamalla digitaalisen euron käyttäjät kunnolla siitä voi tulla luotettava maksuväline.

Myös saavutettavuuteen pitää kiinnittää huomiota, sillä nopeasti digitalisoituvassa Euroopassakin on edelleen runsaasti ihmisiä, joilla ei välttämättä ole edes pääsyä internetiin. Siksi digieuron tulee olla helposti saatavilla ja käytettävissä myös offline-tilassa.

Onko digieuro virtuaalivaluutta?

Lyhyt vastaus kysymykseen on ei ole. Digitaalinen euro tulisi olemaan vain yksi ylimääräinen tapa eurooppalaisille maksaa päivittäisiä kulujaan kotimaassa ja ulkomailla. Se olisi myös käteistä rahaa vastaava valuutta, jota kryptovaluutat eivät ole.

Toinen suuri eroavaisuus (tämänhetkisen tiedon valossa) on, että siinä missä kryptovaluutat perustuvat lohkoketjuteknologiaan, digieuro olisi teknologialtaan erityyppinen. Tästä ei kuitenkaan ole vielä vahvistettua tietoa.

Samoin digitaalinen euro eroaa kryptovaluutoista siinä, että digieuro tulisi olemaan täysin keskitetty, eli sen tuottamisesta, valvomisesta ja jakamisesta vastaisi vain Euroopan Keskuspankki. Kryptovaluutat taas on alunperin luotu nimenomaan hajautetuiksi digitaalisiksi valuutoiksi, joilla ei näin ollen ole keskitettyä hallintoa.

Voidaan kuitenkin olettaa, että kryptovaluutat ovat toimineet inspiraationa keskuspankkien suunnitelmille luoda omia digitaalisia valuuttoja, eli CBDC:eitä. Kryptovaluuttojen myötä on esimerkiksi huomattu, että digieuro voisi keskittää Euroopan maksumarkkinat Euroopan mantereelle kun niitä nyt johdetaan valtameren takaa.

Kiinnostus CBDC -valuuttoja kohtaan laajenee jatkuvasti ja kilpajuoksu kovenee sen suhteen, mikä maa tai yhteisö saa omansa liikkeelle ensimmäisenä.

Miten digieuro eroaa kryptovaluutoista?

Kuten edellä mainittiin, se suurin ero digieuron ja kryptojen välillä on niiden luonne joko keskitettynä tai hajautettuna digitaalisena valuuttana. Digitaalinen euro on täysin EKP:n hallinnassa, kun taas kryptovaluutoilla ei ole keskitettyä hallintoa, koska ne perustuvat hajautettuun lohkoketjuverkkoon.

Harvard Business Forum on kommentoinut asiaa seuraavasti:

“CBDC:t ovat keskuspankin suoria velkoja, aivan kuten paperirahakin … Tämä tekee CBDC:istä turvallisemman digitaalisen rahan muodon kuin liikepankkien liikkeeseen laskema digitaalinen raha.”

Ja tottakai kryptovaluutat ja digieuro eroavat myös siinä, että toinen on laiton valuutta monissa maissa, kun taas toinen on laillinen ja säännelty valuutta. Tosin on huomautettava, että esimerkiksi Suomessa kryptovaluutat on tunnustettu arvopaperina, eli sijoittamisen välineenä, jolloin niihin voidaan soveltaa pääomatuloverotusta.

Miten digitaalinen euro etenee EU:ssa?

Digieuro aikajana sai konkreettisen alkunsa marraskuussa 2023, kun siitä tehdyn tutkimustyön tulokset kerättiin yhteen hankkeen pohjaksi (ekp kokoukset 2022). Tämän pohjatyön turvin voitiin siirtyä prosessin seuraavaan vaiheeseen, eli valmisteluvaiheeseen. Tämän vaiheen on arvioitu kestävän noin kaksi vuotta.

Valmisteluvaihe saattaa kuulostaa siltä, että siinä jo kehitettäisiin konkreettista digieuroa, mutta ihan niin pitkällä ei vielä olla. Sen sijaan tässä vaiheessa pyritään luomaan digieurolle vahva perusta sääntelyn, sen rakenteen ja teknologian sekä yksityisyyteen ja henkilötietoihin liittyvien kysymysten tarkastelun ja testaamisen myötä.

Lisäksi tulee tutkia minkälaiset palveluntarjoajat voisivat rakentaa infrastruktuurin, jonka digitaalinen euro vaatii toimiakseen. Kaikessa testauksessa ja suunnittelussa tulee tottakai ottaa huomioon, että digieuro tulee täyttämään Euroopan Unionin säädökset ja vaatimukset.

Kun tämä noin kahden vuoden valmisteluvaihe saadaan päätökseen, tulokset jaetaan EU:n päättäville elimille, jotka sitten keskustelevat ja päättävät jatketaanko hankkeen eteenpäin viemistä. Tällä hetkellä voidaan siis sanoa, että digitaalinen euro ei ihan lähivuosina tule realisoitumaan.

Miten EU:n keskuspankki valvoo digitaalista euroa?

Euroopan keskuspankkin on kertonut olevansa jatkuvassa vuorovaikutuksessa eri yhteisöjen ja digieuro sidosryhmien kanssa hankkeen tiimoilta. Tämän hetkinen valmisteluvaihe kestää arvioiden mukaan noin kaksi vuotta, minkä jälkeen EKP:n neuvosto päättää jatkuuko hanke seuraavaan vaiheeseen.

Tämä vaihe voisi tuoda selkeää konkretiaa sille, miltä digitaalinen euro tulisi näyttämään ja miten se toimisi. Se ei kuitenkaan vielä olisi tarpeeksi sille, että digieuro tulisi kuluttajien saataville.

Valmisteluvaiheen rinnalla Euroopan Unioni rakentaa omaa digitaalisten valuuttojen lainsäädäntökehystä, joka tulee myös ottaa hankkeen kehityksessä huomioon. EU:n lainsäädäntöprosessi tällä saralla on kuitenkin edelleen vahvasti kesken.

Motivaatiota hankkeen eteenpäin viemiseksi ei kuitenkaan EU:sta puutu: “Meidän on valmisteltava valuuttamme tulevaisuutta varten”, kommentoi EKP:n pääjohtaja Christine Lagarde asiaa.

”Katsomme digitaalisen euron digitaalisena käteisenä, jota voidaan käyttää kaikkiin digitaalisiin maksuihin ilmaiseksi ja joka täyttää korkeimmat tietosuojastandardit. Se eläisi rinnakkain fyysisen käteisen kanssa, joka on aina saatavilla, jättämättä ketään jälkeen.”

Miten digitaalinen euro jaetaan kuluttajille?

Tämän hetkisen tiedon valossa eri maiden keskuspankit ja rahoituslaitokset vastaisivat digieuron jakelemisesta kansalaisille. Lisäksi digieuro hankkeen aluperäisissä tutkimuksissa mainittiin, että digieuroon liittyvien palveluiden tarjontaa voitaisiin vaatia myös muilta viranomaisilta, kuten kansallisilta postilaitoksilta. Esimerkiksi Suomen hallitus on kuitenkin epäillyt tämän toimivuutta.

Kun digitaalinen euro on jaettu Euroopan unionin kansalaisille, he voivat käyttää sitä joko mobiilipankin kautta tai erillisen älypuhelinsovelluksen kautta. Luultavasti digieuro toisi mukanaan jonkinlaisen EU:n laajuisen eurosovelluksen, jonka käyttö olisi helppoa kaikkialla Euroopan alueella.

Tärkeää digieuron käyttöönotossa on se, että sen tulee olla kuluttajille täysin ilmainen. Lisäksi sen käytön tulee olla mahdollista myös ilman verkkoyhteyttä, eli offline-tilassa.

Lakiasetusten eteneminen digieurosta

Kesäkuun 28. päivä vuonna 2023 Euroopan komissio antoi ehdotuksen digieuroa koskevan lainsäädännön kehykseksi. Siinä käytiin myös läpi mahdollisen digitaalisen euron käyttöä ja saatavuutta koskevia asioita, joiden avulla voitaisiin varmistaa sen laaja hyväksyttävyys ja riittävä saatavuus.

Digitaalista euroa koskevasta lainsäädännöstä päättävät loppukädessä EU:n neuvosto ja Euroopan parlamentti. Kaikkien EU-maiden hallitukset käyvät kuitenkin itsenäistä keskustelua lakiasetuksen etenemisestä. Esimerkiksi Suomessa hallitus lähetti jo lokakuussa 2023 eduskunnalle kirjelmän liittyen kyseiseen digieuro-lakiehdotukseen.

Yleisesti ottaen Suomi suhtautuu myönteisesti siihen, että digitaalinen euro kehitystyö jatkuu ja Suomen valuutta kehittyy. Suomen hallitus pitää digieuron tuloa hyvänä asiana erityisesti kilpailua lisäävästä näkökulmasta katsottuna.

Tällä tarkoitetaan sitä, että käteisen käytön vähentyessä, valta maskumarkkinoista keskittyy tällä hetkellä yhä vahvemmin muutaman globaalin korttijätin käsiin. Suomen keskuspankki olisi se instituutio, joka laskisi digieuron suomalaisten käyttöön.

Yhteenveto

Kuten olemme varmasti jokainen huomanneet, maailma ympärillämme digitalisoituu jatkuvasti. Suomen valuutat ovat aikojen saatossa muuttuneet, ja nyt muutos näkyy kaikkein konkreettisimmin siinä, miten maksamme tuotteista ja palveluista päivittäin. Käteisen käyttö on ollut vähenemään päin jo vuosien ajan, ja COVID-19 -pandemia vain nopeutti tätä kehitystä.

Tämän kaiken inspiroimana Euroopan keskuspankki ja Euroopan komissio ovat marraskuussa 2023 laittaneet liikkelle hankkeen, jossa keskitytään selvittämään miten digitaalinen euro voisi tulla perinteisen käteisen rinnalle maksuvälineeksi.

Tämän hetkisen tiedon valossa digieuro tulisi olemaan digitaalinen maksamisen väline samaan tapaan, kuin monet maksusovellukset ja verkkopankkisovellukset jo ovat.

Suurin ero tämänhetkiseen maksamiseen olisi se, että digitaalinen euro olisi EKP:n hallinnoima valuutta. Tällä hetkellä maksumarkkinoita taas hallitsevat kasvavissa määrin korttiyhtiöt, jotka toimivat Euroopan ulkopuolella.

Lisäksi digitaalinen euro vahvistaisi euroalueen strategista autonomiaa ja rahapoliittista itsemääräämisoikeutta tehostamalla koko eurooppalaisen maksuekosysteemin tehokkuutta, edistämällä innovaatioita ja lisäämällä sen sietokykyä mahdollisia kyberhyökkäyksiä tai teknisiä häiriöitä, kuten sähkökatkoksia, vastaan.

Hanke on tällä hetkellä valmisteluvaiheessa, joka kestää arviolta noin kaksi vuotta.

Usein Kysytyt Kysymykset

Kysymys: Miksi digitaalinen euro on tarpeellinen?

Vastaus: Digitalisaatio muuttaa maksutapojamme ja käteisen käyttö maksamiseen on vähenemässä. Verkko-ostoksien ja digitaalisten maksujen suosio on kasvussa. Digitaalinen euro olisi sähköinen käteisen muoto digitalisoituneelle maailmalle ja antaisi näin ollen kuluttajille mahdollisuuden käyttää keskuspankkirahaa digitaalisessa muodossa ilman, että se korvaisi seteleitä ja kolikoita.

Kysymys: Korvaako digitaalinen euro käteisen?

Vastaus: Ei korvaa. Digitaalinen euro on määrä täydentää käteistä, ei korvata sitä. Digieuro toimisi käteisen rinnalla vastauksena kuluttajien kasvavaan mieltymykseen maksaa digitaalisesti nopeasti ja turvallisesti. Käteistä tulee edelleen olemaan saatavilla euroalueella.

Kysymys: Miten digieuron päätöksenteko etenee?

Vastaus: Euroopan komissio esitti 28.6.2023 lainsäädäntöehdotuksen mahdollisesta digitaalisesta eurosta. Nyt käynnissä olevassa valmisteluvaiheessa eurojärjestelmä harkitsee kaikki tarvittavat muutokset digitaalisen euron suunnitteluun. EKP:n neuvosto päättää digitaalisen euron laskemisesta liikkeeseen vasta säädöksen hyväksymisen jälkeen.

Kysymys: Mitä hyötyä digitaalisesta eurosta on kauppiaille?

Vastaus: Digitaalinen euro olisi yleiseurooppalainen ratkaisu, joka hyväksyttäisiin käyttöön koko euroalueella. Se voisi tarjota helpomman ja halvemman vaihtoehdon kauppiaille tämän hetkiselle hajanaiselle maksuympäristölle, jossa korttiyhtiöt veloittavat suuria summia korttimaksuista. Digieuro antaisi kauppiaille vahvemman aseman neuvotella ehdoista maksuratkaisujen tarjoajien kanssa ja vähentäisivät siten heidän kustannuksiaan.

Lähteet

• Käteisen käyttö vähentynyt nopeimmin pääkaupunkiseudulla (Turun Sanomat)
• Digital Euro: Ecosystem moves to the next phase (Bundesbank)
• How are CBDCs different from cryptocurrencies and stablecoins? (WeForum)
• A stocktate on the digital euro (ECB)
• Digitaalinen euro täydentäisi nykyisiä maksutapoja (Valtioneuvosto)
• Digieuro (Finanssiala)